משכנתה הפוכה

המשכנתה ההפוכה נולדה כמשכנתה פנסיונית. הרעיון של ההלוואה הזו היה לתת לאנשים שכספי הפנסיה העומדים לרשותם נמוכים מרמת החיים שהם רוצים לחיות בה (וכנראה חיו בה עד שיצאו לפנסיה), ואין להם מקורות אחרים לשימוש. ומצד שני יש בבעלותם נכס, שיהיה ניתן לקחת משכנתה על הנכס של מאות אלפי ₪ ולהנות מהם עד ל- 120 של חיי הלווים.  הכסף עובר לחשבון הלווים ועומד לרשותם. לאחר 120 של הלווים, הנכס עובר ליורשים, והם יכולים להחזיר את המשכנתה ולקבל לידם את הנכס. או למכור את הנכס ואת ההפרש מהמכירה להעביר לרשותם לאחר שהחזירו לגורם המלווה את כספי המשכנתה.

סכום המשכנתה שתוכלו לקחת מורכב מגיל הלווים, ומערך הנכס. ככול שגיל הלווים מבוגר יותר תוכלו לקבל סכום גדול יותר. למשל בני 70 יוכלו לקבל כ- 30% מערך הנכס, לדוגמא: לווים בני 70 עם נכס של 2 מיליון ₪ יוכלו לקבל משכנתה שקרובה ל 700,000 ₪.

ישנם מספר מסלולים אפשריים לקבלת המשכנתה ההפוכה. חלקם צמודי מדד, חלקם עם ריבית שאינה צמודת מדד, ויש גם בחלק מנותני המשכנתאות אפשרות לקבל משכנתה בריבית פריים. בכל מקרה צריך לזכור שהריביות במשכנתאות הפוכות יקרות ממשכנתאות לדיור. בשוק המשכנתאות יש יותר מ 10 חברות שונות בנקים וחברות ביטוח וצריך לבחור את המשכנתה המתאימה ביותר לכם – לוקחי המשכנתה.

גידול ההתחייבות והתייקרות המשכנתה לאורך השנים מורכבת מהמסלול שנבחר והשתנות השוק לאורך השנים.

על השתנות השוק אין לנו שליטה. לגבי הרכב המשכנתה, ישנם אפשרויות שונות, אבל ברור שמשכנתא צמודת מדד לתקופה של 25 שנים עומס החוב יעלה, יש לקחת זאת בחשבון בעת לקיחת המשכנתה.

לאחר 120 שנים של הלווים, הנכס עובר ליורשים, עומדת בפניהם אפשרות של החזרת חוב המשכנתה לגורם המלווה, והדירה תעבור לרשותם. או למכור את הנכס, ולהחזיר את החוב והיתרה תעבור לרשותם. כמובן שחלק ניכר מהירושה "תאכל" המשכנתה. מצד שני בדרך כלל (בארץ), ערך הנכס יעלה במשך התקופה הזו.

הלווים יכולים לגור בנכס עד יום מותם. רק לאחר ה- 120 של הלווים הגורם המלווה, יהיה בקשר עם היורשים כדי להסדיר את החזרת החוב.

לקיחת משכנתה הפוכה הוא פתרון מעולה ללקוחות שאין להם פנסיה או שהיא קטנה לצרכים שלהם. צריך לזכור שמשכנתה הפוכה, מעבר לרצון להשאיר ירושה לדור הבא, היא באופן יחסי יקרה. בגלל שברוב המקרים לא מחזירים אותה (כמו שמחוייבים במשכנתה רגילה (חודש בחודשו), ולכן ההתייקרות שלה בריבית דריבית מגדיל משמעותית את עומס החוב. כל פתרון אחר של חסכונות שונים (קרן השתלמות, קרנות גמל, ועוד...) יהיה עדיף.

הכספים שמועברים ללווים במסגרת משכנתה הפוכה, אינם בפיקוח של הגורם המלווה. ולכן ניתן להשתמש בכספים אלו לכל מטרה. למשל: עזרה לילדים לרכישת נכס, נסיעה לחו"ל, רכב חדש, החזר הלוואות, רכישת טיפול רפואי, או כל הוצאה אחרת.